¿Qué es el acta de Transparencia?

¿Vas a formalizar una hipoteca? Si la respuesta es afirmativa, debes saber que previamente tendrás que acudir al Notario para firmar el “acta de transparencia”. ¡Sin este requisito no podrás firmar el préstamo! Te explicamos qué es el acta de transparencia y para qué sirve, qué documentación precisa, y cuándo debes firmarla.

Acta de transparencia para hipoteca

¿Qué es el acta de transparencia de una hipoteca?

Cuando una persona física va a comprar una vivienda y desea financiar dicha compra con un préstamo hipotecario, es necesario otorgar previamente el acta de transparencia material, para confirmar que la operación cumple con todos los requisitos legales, y que asimismo el deudor comprende adecuadamente el tipo de negocio jurídico que está a punto de formalizar, asegurando así su adecuada protección como consumidor.

El acta de transparencia es un documento notarial que te ofrece la oportunidad de que tengas claros todos los aspectos y condiciones de la hipoteca que vas a formalizar con cualquier entidad bancaria.

Su finalidad es que, como comprador, conozcas perfectamente todas las características y condiciones de la hipoteca que vas a contratar, y que la operación de crédito que vas a firmar cumple con todos los requisitos que exige la ley, garantizando así tu adecuada protección.

La firma del acta de transparencia es un paso obligatorio para contratar una hipoteca y es completamente gratuito. (Debes saber que firmar el acta de transparencia no te obliga en ningún caso a firmar dicha hipoteca).

El acta de transparencia se debe firmar, como muy tarde, 24 horas antes de la formalización de la hipoteca.

¿Para qué sirve el acta de transparencia?

El acta de transparencia es un documento que se firma ante notario, lo que garantiza su carácter legal y vinculante.

En el acta de transparencia, el notario verificará:

  • Que el banco que va a financiar la compra de tu vivienda ha cumplido con todos los requisitos legales, proporcionándote todos los documentos necesarios, en los que conste, con todo lujo de detalles, todas las características de dicha operación de crédito.
  • Que toda esa documentación se te ha facilitado con la antelación necesaria que exige la ley (mínimo 10 días antes de la firma de la hipoteca), para que así la puedas examinar con calma, conocerla con detalle y, en su caso, tener margen para poder negociar los cambios que procedan.
  • Que conoces y entiendes todas las condiciones de contratación, incluidos tus derechos y obligaciones. Para comprobar que efectivamente has entendido todas las condiciones y riesgos, el notario te hará un test con varias preguntas que deberás responder.
  • Además, el Notario realizará una función de asesoramiento, resolviéndote todas las dudas que tengas sobre la operación de crédito, en base a su conocimiento experto de la ley y del mercado hipotecario.

Documentación de la hipoteca para el acta de transparencia

Para garantizar que el proceso sea transparente, la entidad bancaria tendrá que enviarte (a ti y a un notario de tu libre elección), con 10 días de antelación a la firma de la hipoteca, la siguiente documentación:

  • La Ficha Europea de la Información Normalizada (FEIN) es un documento en el que aparece toda la información de la hipoteca. De esta manera, podrás leerlo con detenimiento antes de la firma para asegurarte de que estás de acuerdo con las condiciones. Debes saber que el banco está obligado a mantener todas las cláusulas y condiciones establecidas en el FEIN.
  • La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), donde se explica al detalle las cláusulas más difíciles de entender, como por ejemplo el índice de referencia de las hipotecas variables y cómo se calcula, los gastos de ejecución del crédito en caso de impago, cláusulas de cancelación y/o amortización anticipada, etc. El objetivo de esta ficha es advertirte de todos los riesgos que asumes al contratar la hipoteca.
  • Intereses. Tendrá que aparecer el tipo de interés contratado y cuánto pagarás al final de la hipoteca. Si se trata de un préstamo a interés variable, el banco debe enviarte un documento separado con una referencia especial a las cuotas periódicas a satisfacer en diferentes escenarios de evolución de los tipos de interés.
  • Productos vinculados y condiciones. En caso de que la entidad bancaria quiera ofrecerte algún producto adicional para mejorar las condiciones de la hipoteca, como seguros de vida, hogar o planes de pensiones, también deberá enviar toda la documentación relativa a los mismos (detallar cuáles son y las condiciones que conllevan). Con la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019, los bancos no pueden obligar al cliente a contratar productos vinculados para solicitar la hipoteca, pero sí pueden ofrecerlos para mejorar las condiciones del préstamo.
  • Gastos de la hipoteca. También debes conocer cuál es el reparto de los gastos hipotecarios, notariales o derivados por contratar el préstamo hipotecario. Actualmente, los gastos son menores que antes de la nueva ley, pero es importante que los conozcas antes de firmar la hipoteca.
  • Minuta (contrato de préstamo hipotecario). Es importante que recibas previamente una copia del contrato de préstamo (minuta) para que puedas leerlo con detenimiento y asegurarte que estás de acuerdo con todos los puntos, y de que no hay “letra pequeña”. Además, así tienes la oportunidad de consultarlo con profesionales (notario, abogado, etc).
  • Derecho a asesoramiento notarial. Por último, también es necesario que se adjunte un documento en el que se acredite que tienes derecho a ser asesorado por un notario antes de la firma de la hipoteca.

El notario es el garante de la protección de tus intereses y el encargado de asegurarse que eres consciente de lo que firmas. Parte de su labor en el acta de transparencia es explicarte los términos del préstamo, qué puede ocurrir en caso de impago o los riesgos que supone la operación.

Recuerda: si no sabes o no entiendes algo, pregúntalo, ¡no te quedes con las dudas!

Objetivo: tu protección

En 2019 se aprobó la Ley 5/2019 de 15 de marzo, también conocida como Ley Hipotecaria, con el objetivo de proteger a los contratantes de hipotecas, regulando aspectos que hasta el momento habían dado lugar a prácticas abusivas por parte de las entidades bancarias, como por ejemplo las comisiones, cláusulas suelo, los criterios para las ejecuciones bancarias o la fase precontractual.
Por tanto, el acta de transparencia es un documento beneficioso para ti, porque su objetivo es protegerte.

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